小微融资难，难在哪里?对于中小微企业融资问题，近年来，政府和科技企业都在不断探索解决之道，力图解决融资难、融资贵这一制约中小企业发展的门槛。

　　目前，各地采取的措施效果暂不明确，不过，随着金融科技的发展，为这个难题的解决，又提供了新思路和新尝试。

　　一、“小微融资难”难在哪里?

　　第一，获客比较难。在传统金融机构的模式下，对客户的认知度是不够的，区分能力也是不够的，所以必须提高准入条件，这样的结果，就是导致传统金融机构，很难找到合适条件的客户。就算找到，很多都不是真正有需求的小微，或者说已经被充分竞争过的小微了，准入门槛的制约，导致每个单客的获客成本非常高。

　　第二，审核比较难。由于大部中小企业缺乏令人信服的财务数据和业务信息，导致金融机构审核困难。

　　第三，收益比较低。小额贷款的金额比较低，给金融机构带来的利润也比较小，而金融机构审核一笔贷款的成本是基本固定的，因此他们更喜欢一次放几个亿，几千万这种。这种审批成本会比较低，但是在一个相对来说比较小金额的产品模式下，这种管理成本是非常高的，导致整个审核的难度加大。

　　第四，贷款回收比较难。中小企业基本处于产业链的末端，其对抗经济周期的能力较弱。一旦外部经济环境出现波段，企业存在倒闭风险。因此金融机构惜贷慎贷。

　　第五，金融服务无法匹配企业需求。不同类型的小微企业，其资产规模、营业收入、净利润等指标有天壤之别。金融机构在人力资源有限的情况下，无法逐一识别，因此中小企业所能获得的金融服务相对不足。

　　二、金融科技如何破解小微企业融资难?

　　小微融资难，主要是信任和效能两大问题，而金融科技，恰恰能在一定程度上破解上述问题，从获客、融资、风控三个方面，全面提高企业业务对接效率、资产流动能力、风险把控水平。

　　借助数字化技术对不同层次、金融机构可以针对不同类型的小微企业特别是个体工商户进行画像，并进行分层分类，设计与其生产经营相匹配的互联网信贷产品;再通过线上化运营，实现精细化经营、精准滴灌，满足其“短、小、频、急”的需求。

　　目前，金融是和区块链技术结合最为紧密的领域，而供应链金融又是实体经济与金融领域的重要结合点。区块链让金融信息不再成为孤岛，打破了金融与实体经济的藩篱，随着各种应用场景的落地，赋予了供应链新的活力，展现了金融科技创新支持经济社会可持续发展的功能。

　　三、金融科技化是大势所趋

　　随着中国经济进入到创新驱动的新发展阶段，金融业的数字化转型也被激活，2019年8月，中国人民银行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》，构建金融科技“四梁八柱”的顶层设计，明确了金融科技发展方向和任务、路径和边界。

　　在金融科技和数字化结合的过程中，人工智能、大数据已经成为数字时代的基础设施，必然面临专业度不够、资金和人员投入不足的窘境。据公开数据显示，今年的应届毕业生为909万人，再创历史新高。但在今年的春招中，各大银行等金融机构招聘的一线柜台人员都有所减少，但金融科技类人才却成了抢手的“香饽饽”，在大三期间，金融科技专业的学生基本就被“预订一空”。

　　随着金融和科技不断结合、金融业务从线下转向线上，未来无论是风控，还是普惠金融，过去依赖经验、人工规范的业务流程，将会通过大数据、人工智能等技术实现自动化，这就给有真正核心竞争力的企业，带来了一个发展的契机。